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第 1 节 银行就是放钱的地方对吗（第1页）

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你们好，我是宁波银行的蛋黄超人。很多人一听说我的身份，就很羡慕地说，哇，我可以叫你半泽直树吗？

没错。创下日本平成年代收视奇迹的电视剧《半泽直树》当年横扫整个亚洲，在剧里，男主角堺雅人说出的经典台词成为无数人的个性签名：「人若犯我，我必犯人，并且加倍奉还。」

火的不只是明星，还有演员们饰演的职业角色。从那几年起，去银行工作，成为年轻人最向往的职业选择之一。

很多人在看《半泽直树》之前，都自认为挺了解银行业的；然而受到了剧中一波又一波的银行业内幕暴击，经历了金融知识疯狂输出之后，又觉得自己好像不太懂了……

如果我问你银行是什么，你会怎么回答？也许你思量半天，最后会犹犹豫豫地说：银行就是放钱的地方，对吗？

嗯，也对，也不对。至少，这个答案很不完整。

银行，不只是一个单纯存蓄资产的地方。它有完整的体系架构，依附于历史并随之演变。它可以很复杂，也可以很简单。如果你对银行非常感兴趣，想探知一二，不妨跟着我往下走，让我们从最基础的地方说起。

一、银行是什么？

起初，世界上是没有银行的。不要说银行，连钱都没有。

人们将自己种的蔬菜、家养的牛、鸡下的蛋，拿来交换和出售。商品经济就这样出现了。

商品经济发展到一定阶段，人们发现，要用好多鸡蛋才能换一头牛，换起来极其不方便，干脆就用一种公认的东西，来充当价值媒介。货币——也就是钱——就这样出现了。

货币发展到一定阶段，有的人勤劳聪明，为自己积累了不少钱。怎么办呢？全堆在床底下？半夜进了贼，还不得被偷光？

银行就这样出现了。

具体说来，那发生在17世纪的欧洲。那些有了钱的聪明人，为了安全都把钱存在国王的铸币厂里。那时候的钱不是今天我们常用的纸币，基本上就是黄金，所以那些人把攒下来的零碎金子送去铸币厂，铸造成金币，之后存放在那里。

后来在英国，金匠业变得越来越发达，有钱人就把钱存到了金匠那里。你把钱存在我这儿，那我得给你开张凭证吧，以后拿着这张凭证，你或者你的子孙都可以来我这儿取出黄金。

渐渐地，来存钱的人们发现，这张凭证不仅可以取钱的时候用，在和别人交易、需要用钱的时候，也可以当黄金本身用。也就是说，交易双方都省下了取黄金、存黄金的环节，只要在彼此之间交易凭证就可以了。

这一点启发了金匠。他们突然明白了，原来自己开出的凭证，发挥的作用和货币差不多。他们为客户保管金银货币，签发保管凭证，收取保管费用，还进行金银划拨。后来，随着保管收据逐渐演变为银行券，划拨凭证演变为银行支票，十足准备金转变为部分准备金，金匠业就这样逐渐发展成了从事货币经营业务的银行业。

现代意义上的银行就是这样诞生的。

银行的本质，就是商品经济发展到一定阶段的产物。它一开始是放钱的地方，后来随着商品经济的发展，结构和功能越来越复杂，在社会经济中发挥的作用越来越重要，就不仅是用放钱可以概括的了。

二、银行分几种？

从性质上来说，银行分为中央银行、政策性银行、商业银行三大类。

不同的性质地位对应其各自的任务。中央银行，我们一般叫央行，是负责印钱发钱管钱的，你拿出一张人民币看看，上面印着的「中国人民银行」，就是中国的央行；政策性银行负责为国家大型基本建设和大宗进出口贸易提供国家政策专项贷款，像国家开发银行就是；商业银行负责收钱存钱，我们平时最熟悉的「工、农、中、建」这四大行，都属于商业银行。

你们猜猜我宁波银行属于哪一种？对了，就是商业银行。

从地位上来看，中央银行绝对是老大，是处于领导地位的国家机关，其他银行处于被领导、被监督的地位。

不过央行可不管帮你存钱，如果你说「我要去中国人民银行存钱」，那就闹笑话了。要存钱，你得找我们商业银行。所以在中国，银行类别占比最重、和大众日常生活最息息相关的，非商业银行莫属。

商业银行的特别之处，就在这个「商」字。这使其产生了与中央银行和政策性银行最标志性的区别，就是商业银行以追求利润最大化为目的。也就是说，你应该把商业银行当做一家企业来看待，凡是企业，都有自己的商品，商业银行的商品，正是货币。

三、商业银行的职能

作为经营货币这一特殊商品的金融企业，我们商业银行有以下几种职能：

第一，信用中介。

如果商业银行和普通朋友同时向你借100万，你会借给谁？其实这钱借不借、借给谁，判断的标准很简单，那就是你更相信谁能还你100万，是银行还是朋友？

让你一下子把100万直接借给别人，即便是再要好的朋友或亲戚，心里也不免七上八下。但把钱借给银行，那就不一样了，踏实得多。你把钱存进银行，其实就是把钱借给银行，再由银行把钱借出去，获得利益。

你根本不知道银行把存款借给了谁、怎么借的，但你知道，只要它不倒闭，就一定能还。储户来取钱的时候，银行要是正好没钱，就得去中央银行或者找其他银行拆借，无论如何都要兑现储户的钱，这就是银行的信用。

商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后又通过贷款把这些货币资本放贷给有需求的使用者，在整个借贷活动中充当中间媒介。这就是商业银行最基本的信用中介职能。

第二，支付中介。

这个职能是商业银行借助本票、汇票、支票等各类支付工具，将客户存款资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移的业务活动。举个简单的例子，就是你出国旅游要在当地取钱，而这些钱是你出国前就在银行里存好的，这个服务，就得由银行来提供。

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